Las nuevas tecnologías irrumpieron en toda nuestra vida cotidiana y son promotoras de un cambio de hábito en las personas. En ese sentido, los pagos digitales juegan un papel muy importante para continuar en esta revolución y aportar a la educación financiera de los usuarios. Se trata de una cuestión fundamental, sobre todo porque los pagos digitales son una puerta de entrada a otros servicios financieros tradicionales que también se encuentran en evolución en Paraguay y al alcance de las manos gracias a la penetración de la telefonía móvil.
MEJORAR LAS GESTIONES
Carlos Pérez, gerente de negocios de Bancard, explicó que desde la presencia de cajeros automáticos, redes de cobranza, POS, tecnología contacless, pagos con QR y el reciente lanzamiento de un link de pagos como Tpago en el mercado forman parte de un ecosistema digital que trae consigo la posibilidad de educar financieramente a los usuarios, para una mejor gestión del dinero y la toma de decisiones en beneficio de la economía tanto personal como a nivel empresarial.
“Los pagos digitales ofrecen muchos beneficios y oportunidades a los usuarios que van desde la practicidad en su uso, la seguridad, trazabilidad y lo más importante, formalización”, destacó. Gracias al uso de esta herramienta tecnológica, se observó que los pagos digitales pueden determinar qué paga el usuario, qué consume, incluso el medio de pago de preferencia de cada persona.
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Sector gastronómico: la propina y el desafío con los pagos electrónicos
Paul Fernández
paul.fernandez@nacionmedia.com
En Paraguay no existe una ley de propinas y, por ende, su pago no es obligatorio y tampoco está regulado a pesar de mover cerca de USD 90 millones al año. Actualmente nace un gran desafío para algunos sectores que, en medio de un avance importante de los pagos electrónicos, deben agregar este ingreso extra en sus cobros.
La actividad en los servicios, específicamente el gastronómico, recuperó dinamismo en el país y representa uno de los sectores que más está creciendo y que, de acuerdo a los últimos datos, está empujando la economía. La evolución exige cada vez más tanto a los establecimientos, empleados como a los clientes que deben posicionarse y cumplir con las exigencias de un mercado cada vez más electrónico o digital. En medio de eso, sobresalen muchos desafíos que hasta ahora no cuentan con una solución, especialmente en el país.
Desde Geopagos, empresa líder en soluciones digitales, señalan que la irrupción de los pagos digitales y la progresiva, aunque lenta, retirada del efectivo impactan directamente en la forma en la que se pagan las propinas y no hay por qué negar que la industria de los pagos digitales tiene una deuda pendiente: facilitar el pago de propinas para garantizar a la vez el ingreso de quienes trabajan y una óptima experiencia de cliente.
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“La propina es uno de los desafíos que afrontamos como industria y es una problemática que trabajamos con muchos de nuestros clientes”, afirma Mariana Sigal, VP de Operaciones de Geopagos, firma que tiene presencia en 16 países de América Latina, incluido Paraguay.
Desafío
Sobre ese punto, La Nación/Nación Media habló con Oliver Gayet, presidente de la Asociación de Restaurantes del Paraguay, quien afirmó que si bien en Paraguay no existe una ley que obligue o regule las propinas, los establecimientos se enfrentan a ese desafío o hasta incluso podría llamarse problema cuando los clientes piden incluir este “agasajo” de los trabajadores en sus pagos digitales.
“En Paraguay no existe ninguna ley de propinas, en otros países la ley te obliga a que coloques un porcentaje para la propina, en Paraguay es opcional. Nosotros estamos de acuerdo de que siga siendo opcional. El problema que existe es con la gente que quiere dejar la propina con la tarjeta de crédito”, dijo Gayet.
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Si bien, el titular del gremio indicó, que sólo algunos establecimientos aceptan, esta operación les genera la comisión de la tarjeta, el pago del impuesto a la renta y les genera tener que desembolsar en efectivo al mozo un dinero que va a recibir unos días después porque el cobro no es inmediato.
Otro de los inconvenientes, según Gayet, es que no existe una ley que pueda excluir a la propina del pago del Impuesto al Valor Agregado (IVA) teniendo en cuenta que la factura deberá estar alineada al monto cobrado a través de la tarjeta de crédito. “La propina es un dinero que no es del establecimiento y si todo el mundo paga con 10 % de propina, al final del año el Ministerio de Economía va a pensar que ganaron más los establecimientos”, añadió.
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Una ley necesaria
El titular del gremio dijo que ya había propuesto realizar una ley de propina que no implique la obligación sino más bien que organice el cobro de ese ingreso extra y excluya a los establecimientos de retenciones y pagos de comisiones teniendo en cuenta que dicho porcentaje irá destinado a los trabajadores. “Ya lo hablamos en varias ocasiones, pero parece que no todo el mundo se muestra interesado en ello, pero para nosotros es un problema que ronda los USD 90 millones al año, eso es lo que mueve la propina al año”, reiteró.
Sostuvo que dicha situación se registra además en el sector supermercadista con los trabajadores que realizan servicio de embalado o traslado de bolsas que, en el caso de que los clientes no cuenten con efectivo, no pueden cobrar su propina por el servicio prestado. “Si existiese una ley de propina, inmediatamente al cajero del super se le podrá pagar esa propina”, aseveró.
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Desde Geopagos señalan que si bien la cultura de la propina es diferente en cada lugar, siempre debe cumplir una misma condición: la acreditación instantánea. El efectivo cumple con ese requisito, pero está lejos de ser la solución ideal. Una propuesta ya muy utilizada en todo el mundo es una combinación entre historia e innovación: una “caja de empleados” digital.
Plantean que con la creación de una cuenta especial para propinas y en base a una oferta amplia de medios de pago (desde transferencias instantáneas hasta tarjetas de crédito o QR), es posible pagar propinas de manera muy eficaz: fácil, rápido, transparente, de manera inmediata y sin comisiones.
El desarrollo de soluciones como estas requieren el trabajo codo a codo de los desarrolladores de tecnología con fintechs o bancos y luego con los restaurantes, hoteles u otros comercios que quieran aplicarlo y, en el caso de Paraguay, seguirá requiriendo de una ley que regule este ingreso extra.
Datos claves
- En Paraguay no existe una ley de propinas y, por ende, su pago no es obligatorio y tampoco está regulado a pesar de mover cerca de USD 90 millones al año.
- La irrupción de los pagos digitales y la progresiva, aunque lenta, retirada del efectivo impactan directamente en la forma en la que se pagan las propinas.
- Con la ley de propinas no se apunta a la obligación sino más bien que organice el cobro de ese ingreso extra y excluya a los establecimientos de retenciones y pagos de comisiones.
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Operaciones digitales siguen desplazando al uso de cheques, afirman
El economista José Aníbal Insfrán se refirió sobre el uso del cheque en la actualidad, afirmando que este sigue siendo desplazado por las operaciones digitales. Comparando las estadísticas del 2013 hasta febrero de este 2024, se observó una caída importante en el número de las emisiones en el sistema financiero nacional, según indicó.
“En el 2013 teníamos en total casi un millón de cheques emitidos mensualmente y ahora tenemos 428.000 emitidos solamente, indicó a la 780 AM. Aseguró que esta reducción se registró ante una economía que se expandió muy fuertemente entre este periodo de tiempo, por lo tanto representaron mucho menos transacciones.
Con respecto a los pagos realizados vía transferencias o tarjetas, sostuvo que se percibe un crecimiento “astronómico”. También las compras por internet, las Empes, y todos los medios están acompañando. “Es propio de la transformación económica, el cheque es un instrumento más analógico que ha sido desplazado y se lo va a ir dejando de lado cada vez más, pero se lo sigue usando como un medio de crédito. El cheque diferido probablemente se mantenga un poco más”, agregó.
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Por otro lado, Insfrán consideró que es probable que todavía subsista por un tiempo importante, mientras se pueda utilizar como un elemento que sirva como medio de crédito. “Va a seguir sirviendo para generar créditos, pero si se crea algún medio digital equivalente probablemente va a quedar prácticamente fuera”, señaló.
El economista precisó que como contrapartida, las operaciones digitales dan la pauta de su confiabilidad y no hay mayores inconvenientes tecnológicos, pero en los últimos tiempos los cheques de montos mayores aseguraron la compensación inmediata. “Los de mayor denominación ya son compensados inmediatamente. Va a llegar dentro de un periodo de tiempo, no creo que pase un año o dos que hasta 10 millones serán a través de este método”, mencionó.
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BCP realizó feria de economía y finanzas orientada a 500 estudiantes
El Banco Central del Paraguay (BCP) desarrolló la Feria de Educación Económica y Financiera, de la que participaron más de 500 jóvenes de 11 colegios públicos, privados y subvencionados. La actividad se desarrolló con el objetivo de potenciar las capacidades, habilidades y conocimientos en torno a la educación financiera.
La VII edición de la feria, organizada por la Intendencia de Inclusión Financiera y Finanzas Sostenibles (SB), se desarrolló el miércoles 24 de abril, dirigida a alumnos de todo el país. Durante toda la jornada, realizada en el foyer del Instituto BCP, las actividades didácticas se dividieron en grupos y postas, y permitieron a los participantes conocer el mundo financiero.
La primera posta expuso diversas medidas de seguridad de los billetes, en tanto, la segunda se centró en exponer el uso adecuado de herramientas, máquinas y dispositivos esenciales en transacciones financieras: cajeros automáticos, terminales de punto de venta (POS) con tarjetas de crédito o débito, billeteras móviles y plataformas de banca en línea.
La tercera posta incluyó una actividad diseñada para evaluar los conocimientos adquiridos durante el recorrido realizado. Según la conclusión realizada por el BCP, dicha actividad permitió evidenciar la comprensión y asimilación de los conceptos que fueron presentados a los estudiantes.
En la cuarta posta, la consigna fue la comprensión de los diferentes medios de pago existentes en el mercado financiero nacional, junto con sus características específicas. Existe una importante evolución de estas herramientas digitales y están siendo impulsadas por la utilización en los jóvenes.
Finalmente, en la quinta posta los asistentes tuvieron la oportunidad de conocer de manera amena y educativa las actividades y funciones del BCP, presentación que estuvo a cargo de las autoridades del banco.
Estas y otras iniciativas contribuyen al cumplimiento del objetivo de la institución, de apoyar el desarrollo de capacidades financieras de las personas por medio de la innovación y la capacitación; además de promover el acceso y uso de las personas a servicios financieros.
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Resaltan importancia de la educación financiera para generar ahorros y realizar inversiones
Desde el Banco Central del Paraguay (BCP) recordaron la importancia de la educación financiera para la vida cotidiana de las personas. Mencionaron que, manejando los conceptos financieros, se puede lograr una mayor educación que repercutirá en la generación de ahorros y en la realización de inversiones sustentables.
Luis Molinas, intendente de Inclusión Financiera del BCP, resaltó la importancia de la educación financiera en el país debido al gran impacto que tienen las decisiones en la vida de las personas. En el marco de la semana de la educación financiera, sostuvo que la misma se trata de los gastos, ingresos, de navegar en los mercados financieros y de entender cómo se da la dinámica de la economía.
Uno de los puntos claves de la semana de la educación financiera es colocar lo que representa el dinero en la vida de las personas, es decir, el rol del dinero y cómo hacer que rinda en la vida y se convierta en un aliado. “Lo que nosotros hagamos o decidamos hacer con nuestro dinero tiene consecuencias y es super importante para el día de mañana, para tener el mejor futuro”, sostuvo.
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Explicó que cada término económico, ya sea tasa de interés, inflación, ahorro e inversión ayuda a comprender cómo funcionan los mercados; sin embargo, consideró que la educación financiera no solo da herramientas teóricas, sino busca un fin práctico, es decir, que las personas empiecen a utilizar las herramientas en sus vidas de manera a no solo empezar a ahorrar, sino también para que puedan hacer inversiones que sean sustentables en el tiempo.
“La idea es que nosotros sepamos utilizar de manera inteligente el dinero que tenemos no sólo para ahorrarlo, sino también para crear riqueza para nosotros mismos” dijo. Teniendo en cuenta eso, indicó que la banca matriz invita a todos los paraguayos a reflexionar en cómo pueden educarse y utilizar mejor su dinero, cómo aprender a ahorrar para tener una vida financiera que sea sostenible en el tiempo.
Desde el BCP lanzaron algunas recomendaciones sobre las metas de ahorro que aseguran, motiva y da dirección hacia lo que realmente se planifica, determina el tiempo para alcanzar los sueños personales y ayuda a establecer el tiempo para alcanzar un objetivo y evita gastar innecesariamente. Además, destacaron la importancia para evitar gastar y endeudarse por encima de los ingresos.
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