• Por Rodolfo Sosa Chávez

La inclusión financiera en Paraguay experi­mentó avances debido a la digitalización, las nue­vas modalidades de cuentas básicas de ahorro con meno­res requisitos y costos, pagos digitales, así como billeteras electrónicas. No obstante, el país sigue rezagado a nivel regional en esta materia y el desafío plantea la necesi­dad de impulsar la educación financiera.

El Banco Central del Para­guay (BCP) define a la inclu­sión financiera como el acceso y uso de servicios financieros de calidad, en forma oportuna, conve­niente, informada y con un costo accesible, bajo una regulación que garantice la protección al consumidor y promueva la educación financiera. Con este enfo­que, en Paraguay se celebra la segunda semana de marzo la Semana Nacional de la Inclu­sión Financiera desde 2017.

El Estado estableció en 2014 la Estrategia Nacio­nal de Inclusión Financiera (ENIF), que se constituye en un plan en el que se definen lineamientos estratégicos nacionales sobre la inclu­sión, con el objetivo final de reducir la pobreza e impul­sar el crecimiento econó­mico del Paraguay.

Los niveles de bancariza­ción, según el BCP, expe­rimentaron en el país una notable tendencia de cre­cimiento. La banca matriz observó en diciembre de 2022 alrededor de 1.385.000 personas con al menos un crédito, mientras que en diciembre de 2024 fueron 2.303.514, lo que representa un incremento del 66 % en ese periodo. Sin embargo, existen desafíos para el país en materia de educa­ción para potenciar su cre­cimiento en inclusión finan­ciera y se estima que la cada vez mayor incursión de tec­nologías financieras, conoci­das como fintechs, demande más esfuerzos del sector público y privado en cuanto a la capacitación de las perso­nas, con el propósito de que puedan aprovechar estas herramientas financieras para su beneficio.

La economista Gloria Ayala Person explicó a La Nación/Nación Media que Paraguay pasó de tener un porcentaje de inclusión financiera de menos del 30 % en 2011, a tener en 2021 un 54 % de su población con cuentas en alguna institución finan­ciera. No obstante, señaló que el país sigue por debajo del promedio regional, que se ubica en 73 %.

Detalló que países vecinos tienen índices de inclusión superiores, como es el caso de Brasil, con 84 % de adul­tos con cuenta bancaria, Chile reporta 87 %, Bolivia con 69 % y Uruguay con 74 %. “Esto evidencia que, si bien Paraguay ha avanzado, permanece por debajo de la media regional en acceso financiero formal”, señaló.

Ayala Person mencionó que los obstáculos para los para­guayos a la hora de acceder al sistema financiero for­mal guardan relación con costos elevados de los ser­vicios financieros, bajos ingresos e informalidad de una parte importante de la población, e incluso una falta de confianza en las instituciones financie­ras. También mencionó la baja educación financiera, falta de comprensión de los productos y escasa cober­tura de sucursales banca­rias especialmente en la región del Chaco.

Paraguay experimentó un cre­cimiento importante en los últi­mos años en materia de inclu­sión financiera. Según el BCP, uno de los productos financie­ros diseñados para promover la inclusión en este ámbito es la cuenta básica de ahorro. Se trata de cuentas que no requie­ren montos mínimos para su apertura o mantenimiento y pueden estar exentas de comi­siones típicas. El BCP señala que la accesibilidad financiera y la inclusión bancaria se mate­rializan a través de servicios gratuitos o de bajo costo. En diciembre de 2020 la cantidad de cuentas básicas fue de más de 657.000, de esta cifra, 326.000 correspondieron a mujeres, mientras que 331.000 a hom­bres. Para diciembre de 2024, el total escaló a los 2.275.000, correspondiendo 1.198.000 a mujeres y 1.077.000 a hombres.

Sumados a los avances tecnoló­gicos estiman que los servicios financieros puedan continuar con la tendencia de creci­miento. La economista Ayala Person sostuvo al respecto que más del 80 % de la población de Paraguay cuenta con acceso a internet. Con estas condicio­nes indicó que se espera una mayor integración de plata­formas entre entidades finan­cieras, reduciendo costos de transacción.

La falta de educación financiera influye en la exclusión y la profundiza, señaló Ayala Person. Explicó que la población tiene un uso limitado o inadecuado de los servicios financieros formales. “Sin conocimientos y habilidades, incluso si existen ofertas de cuentas o créditos accesibles, ciertos sectores no las aprovechan o las evitan por miedo a lo desconocido, perpetuando su marginación del sistema formal”, remarcó.

No obstante, dado que a nivel regional existe una tendencia al crecimiento de los servicios financieros tecnológicos, que afirmó que “llenarán los vacíos” que la banca tradicional no cubría, se espera que la educación financiera se vea reforzada con programas gubernamentales y privados de capacitación que garanticen a la población una utilización provechosa del sistema financiero.

“Espero que todo esto también refuerce la educación financiera y confianza, porque es evidente que hoy representa un cuello de botella, lo que me permite suponer que tanto el gobierno como el sector privado refuercen iniciativas de capacitación y alfabetización financiera”, expresó.

Las fintechs, es decir, las tecnologías financieras para la adminis­tración de recursos económicos con medios digitales, experimen­tarán crecimientos importantes, según estimó la especialista, a través del pago alternativo con decenas de startups financieras locales activas. Además, se espera que productos como los pagos QR, créditos digitales y herramientas de ahorro e inversión vía smartphone vayan ganando terreno.

“Hay que destacar a la banca digital y a la innovación fintech que ayudan a mejorar la inclusión, por ejemplo, el Sistema de Pagos Instantáneos (Sipap/SPI) que opera 24/7, agilizando las transfe­rencias electrónicas y reduciendo la necesidad de sucursales físi­cas”, dijo a LN.

Al respecto, desde el Banco Central del Paraguay detallaron a LN que, por ejemplo, entre 2022 y 2024 la cantidad de operaciones realizadas por medio de las billeteras electrónicas fue significa­tiva y se mantuvieron en torno a 10 millones de transacciones por mes, lo que denota el impacto que tiene este tipo de servicios financieros digitales para el quehacer económico de la gente.