En el primer semestre del año, el 44 % de los pagos en los supermercados se realizó con el método QR, cuya implementación fue impulsada por la necesidad de modernizar y optimizar la experiencia del usuario, reduciendo el tiempo de espera en las cajas. Así, se estima que el hábito de pagar con el celular se instalará cada vez más en el estilo de vida de los paraguayos, no solo con la opción del QR.
Según datos proveídos por la plataforma de servicios tecnológicos Bancard, respecto al medio de pago seleccionado con más frecuencia por los usuarios del QR, el débito concentra el 80 %, mientras que el porcentaje restante corresponde a pagos desde tarjetas de crédito. El promedio general de pagos con QR en Paraguay, sumando todos los rubros existentes, es del 46 %.
Las transacciones con QR crecieron más del 70 % a junio de este año en comparación al mismo periodo del 2023. Se estima que el hábito de pagar con el celular se instalará cada vez más en el estilo de vida de los paraguayos, no solo con la opción del QR, que sin duda revolucionó la era de los pagos digitales, sino también con la posibilidad de ampliar el mercado abriendo oportunidades a otras soluciones, que buscan brindar seguridad y comodidad a los usuarios.
Precisamente, con la finalidad de fomentar la interoperabilidad en el ecosistema de pagos, el Banco Central del Paraguay emitió recientemente la reglamentación para adoptar un estándar de pagos con QR en Paraguay. La necesidad de esta reglamentación radica en evitar que en el mercado se desarrollen estándares distintos que obstaculicen la interoperabilidad y que no se ajusten a las mejores prácticas internacionales en cuanto a seguridad y eficiencia. Mediante la Resolución n.º 5
fue aprobado el “Reglamento del estándar de generación de QR para pagos electrónicos en el Paraguay”, estableciéndose así la obligación de que todos los Proveedores de Servicios de Pagos (PSP) que procesan pagos mediante esta herramienta adopten el estándar QR basado en EMV QRCPS. Para la adopción de dicho estándar se fijó un plazo de adecuación que va hasta el 30 de junio de 2025.
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Medios de pagos electrónicos están “ganando la guerra” al efectivo
La Cámara Paraguaya de Medios de Pago (CPMP) compartió alentadores datos de un reciente estudio realizado sobre este mercado de pagos en el país, respecto a los hábitos y comportamiento actuales del usuario. El informe develó que el uso de los pagos electrónicos creció exponencialmente en los últimos 4 años, y se expuso en el marco del seminario Pay Meeting 17.
La presentación de los resultados estuvo a cargo de Rodney Acevedo, director propietario de COIN SA, quien aseguró que Paraguay está avanzando a pasos interesantes, pues hasta el 2019 en promedio el avance era muy lento, pero a partir del 2021 con fuerte incidencia de la pandemia es que se dio ese salto en los números.
“Lo más importante que rescatamos del análisis es que los medios de pagos electrónicos o digitales le están ganando al efectivo por el gran crecimiento que encontramos. Si bien en cantidad las tarjetas de débito crecieron solo 3 %, pero en el volumen de transacciones en guaraníes creció 24 % y la cantidad de transacciones en sí crecieron 36 %, incluso”, expresó.
Transacciones son 10 veces más
Es decir, con prácticamente la misma cantidad de usuarios, las operaciones vía medios digitales son las que vienen en aumento 10 veces más incluso. En este punto destacó que esto refleja un hábito, pues en la medida que se logra incorporar dentro de los métodos de pago las transacciones de alta frecuencia y de menor monto absoluto, se llega a una eficiencia.
En este sentido, el especialista remarcó que es fundamental que el sistema de pago sea bueno y tan eficiente, para cubrir todas las transacciones y no solamente las grandes, por que la población masiva se encuentra en las transacciones de bajo monto.
Ahora bien, un aspecto que está tomando mucha preponderancia en los medios de pagos digitales el QR, ya que demostró se más fácil que el efectivo. “El QR hoy día es más práctico que el efectivo, porque se pueden hacer pequeñas transacciones sin vueltos, sin riesgos, sin tanta burocracia, y esto se refleja en los datos de consumo que reporta el BCP”, agregó.
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Contribución a la economía
Recordó que en el 2014, las transacciones digitales eran del 8,7 % del consumo privado reportado por el PIB, y para el 2023 fue de 25,7 %. Esto conlleva a que más de un cuarto del consumo privado total hoy se da a través de los medios de pagos electrónicos y digitales. “Esto es reemplazar al efectivo, que es contribuir a la economía, generando eficiencia con las grandes y pequeñas transacciones”, sumó Acevedo.
Ya a partir de todo esto, el siguiente desafío será cómo democratizar el POS, porque la mayor fortaleza del efectivo sigue siendo las despensas, y una manera de democratizarlo es facilitar el acceso a los cobros, para lo cual validó un nuevo y reciente desarrollo de una aplicación móvil que podría ser una gran revolución, dijo.
Entre los datos más destacados, se observó que en 4 años hay casi 1 millón de tarjetas de débito más, un 33 % de crecimiento en penetración, las tarjetas de debito tienen menos “duplicación” que las tarjetas de crédito, hay x2.4 veces más de debito vs. crédito, con lo que se están logrando mayor penetración y bancarización relevante.
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“La gran novedad actual está constituida por la IA”
Por: Adelaida Alcaraz
Raúl Alvarenga, presidente de la Cámara Paraguaya de Medios de Pagos, destaca el dinamismo y la innovación del rubro en el mercado paraguayo, lo que permite a los usuarios nuevas experiencias y formas de operar.
¿Cuáles son los medios de pago más utilizados actualmente?
Las tarjetas de débito son las principales jugadoras del mercado, seguidas por las tarjetas de crédito. Las billeteras electrónicas empiezan a ingresar en los comercios y con la facilidad de la operación con la tecnología QR, creo que crecerán en cuanto a participación.
¿Qué nuevas tendencias llegan para quedarse?
El dinamismo que se vive en el mercado no permite sacar conjeturas de hacia dónde podría decantar el usuario en sus preferencias, pero observamos que la tecnología QR ha ganado mucho espacio, la tecnología NFC irá entrando también al mercado. Por otro lado, los mecanismos tradicionales de uso siguen operando, por lo que cuesta identificar alguna que podría desaparecer.
¿Cuál es hoy la situación de los pagos digitales?
Al cierre de junio de 2024, el mercado paraguayo opera con más de 4.800.000 plásticos entre tarjetas de débito, crédito y prepagas, cerca de 2.500.000 billeteras electrónicas y un destacado crecimiento de las transacciones en los comercios adheridos. Es un momento bastante auspicioso, pero que todavía ofrece mucho espacio por conquistar.
¿En qué medida la diversificación de medios de pago transforma la experiencia del cliente?
La diversidad en la oferta de medios de pago responde a los nichos y segmentos en los cuales operan los usuarios. El esfuerzo de los actores por conquistar estos espacios permite ofrecer experiencias adecuadas a los gustos y preferencias de los distintos usuarios, ya sea operando en forma remota, desde el celular, dispositivos electrónicos o con plásticos. Las empresas que sepan capitalizar la operación con los diversos medios de pago ven potenciadas sus ventas y su posición de mercado.
¿Qué desafíos enfrentan las pymes o las grandes empresas al expandirse a nuevos mercados en términos de medios de pago?
El principal desafío se encuentra dado por la construcción de la experiencia del cliente no solo en el momento del pago, sino durante todo el proceso de compra. Las empresas deben identificar las preferencias del nicho sobre el cual operan y ofrecer una experiencia positiva. Existen análisis que deberán aplicar para construir esta experiencia y aquellas que se animan a dar ese paso son las que van conquistando más mercado.
¿Qué iniciativas emprenden desde la Cámara Paraguaya de Medios de Pagos para acompañar el crecimiento de sus asociados?
La principal labor de nuestro gremio se encuentra dada por la representación de las asociadas en diversos espacios donde la actividad que desarrollan podría verse afectada, ya sea en términos normativos y/o regulatorios. También ofrecer espacios de discusión técnica, networking, compartiendo tendencias y experiencias como el principal evento de medios de pago que denominamos Pay Meeting, que este año se realiza en su edición N°17.
¿Qué novedades ofrecerá el Pay Meeting?
El Pay Meeting se realizará este lunes 5 de agosto en el Centro de Eventos del Paseo La Galería y presentaremos una serie de disertaciones que abordan aspectos de interés para todos los actores de los medios de pago entre los que podemos citar, cifras del mercado.
¿Qué medidas recomienda para garantizar la seguridad y confiabilidad de las transacciones financieras?
Es importante destacar el esfuerzo que realizan las socias de la Cámara a fin de brindar seguridad a comercios y usuarios: la inversión permanente, la capacitación profesional a colaboradores, instalación de esquemas de monitoreo y prevención, como también actualización de la infraestructura, acompañada además de acciones dirigidas a generar conciencia y cultura de prevención hacia los distintos actores.
En tiempos en que se habla mucho de la IA, ¿cuáles son los principales aportes al desarrollo del sector?
La gran novedad del momento está constituida por la IA, actualmente se encuentra en pleno proceso de adopción en los procesos internos de los distintos actores, herramientas que buscan mejorar la eficiencia de las organizaciones, así es que consideramos que el aporte efectivo recién podremos medirlo y hacerlo tangible en el corto plazo.
¿Qué otras innovaciones afectarán más al sector?
Hay que tener al ecosistema de pagos electrónicos como una de las principales cajas de resonancia de las distintas innovaciones tecnológicas que se dan en el mundo, como bien lo señalábamos anteriormente veremos el aporte que la IA le brindará al sector. Por otro lado, la tecnología NFC sumada al auge del QR consideramos que serán actores clave en la captura de transacciones y veremos qué otras innovaciones se sumarán al mercado, por el momento Google Pay ya incursiona en nuestros mercados y seguro en los próximos meses se presentarán más iniciativas.
PERFIL
- Contador Público, egresado de la Universidad Nacional de Asunción.
- Gerente General de Cabal Paraguay y presidente de la Cámara Paraguaya de Medios de Pago (CPMP).
- Con más de 20 años de experiencia en el sector financiero
- Ha liderado la modernización de Cabal Paraguay, destacándose en la promoción de pagos electrónicos y la interoperabilidad a través del impulso de productos financieros como la Aplicación Dimo y alianzas estratégicas como el SICOOP (Sistema de Interconexión Cooperativo) que hoy reúne a 20 de las cooperativas más importantes de Paraguay.
- 4. Su visión ha impulsado la expansión de los servicios digitales, contribuyendo significativamente a la inclusión financiera desde el movimiento cooperativo.
- Actualmente también se constituye en representante de la asociación Aspyc, la alianza que une los sistemas de compensación y de pago en 12 países.
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Sipap movió monto equivalente al 240 % del PIB y busca sumar nuevas funcionalidades
Diego Legal, subgerente general de Operaciones Financieras del Banco Central del Paraguay (BCP), reveló que en los últimos años el Sistema de Pagos del Paraguay (Sipap) duplicó los valores que mueve y su representación en el producto interno bruto (PIB): solo el año pasado llegó hasta el 240 %. En medio de su crecimiento exponencial, se busca añadir nuevas funcionalidades, especialmente en lo que hace a la estandarización del código QR, buscando agilizar los pagos en el mercado.
Según Leal, el Sipap se dinamizó aún más con la irrupción del Sistema de Pagos Instantáneos (SPI), mientras las alternativas digitales siguen ganando terreno.“El sistema de pagos instantáneos ha crecido enormemente. Hoy en día el BCP maneja por los 12 millones de transacciones al mes. Nos estamos refiriendo a más de 400 mil transacciones al día, lo que facilita la inclusión financiera y mejora la cantidad de cuentas”, reveló a la 1020 AM.
En este sentido, el subgerente general de Operaciones Financieras del BCP detalló que las transacciones del SPI superaron incluso a la cantidad de pagos realizados con tarjetas de débito, desde abril de este año, mientras que la implementación del “alias” para realizar transferencias dinamizó aún más la utilización de las alternativas digitales. “Hoy, el 10 % de las transferencias ya es con ‘alias’. Esperamos que a fin de año esto se vaya masificando”, agregó.
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A su vez, Leal adelantó que la banca matriz se encuentra trabajando en añadir nuevas funcionalidades al Sipap, sobre todo en la estandarización del código QR para facilitar la operabilidad en el mercado nacional. Si bien no dio fecha de posible implementación, señaló que podría aplicarse en el corto plazo.
Según las estadísticas de medios de pagos del Banco Central del Paraguay (BCP), en abril de este año se realizaron más de 12 millones de transferencias por valor de G. 49,1 billones (USD 6, 5 mil millones), que implica un crecimiento interanual del 40 % en valores. Tanto en la cantidad como en montos los niveles son los más elevados de los que se tienen registros.
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Clientes de Tigo Money ya podrán comprar con el QR Bancard
Todos los usuarios de la APP Tigo Money podrán comprar directamente con QR desde la red Bancard en todo el país. Este hito marca un significativo avance en la inclusión financiera, mientras que fomenta el uso de pagos electrónicos.
Próximamente, los usuarios de la billetera Tigo Money podrán realizar sus compras con QR en todos los comercios adheridos a la red Bancard. Estos pagos estarán disponibles en todos los canales digitales: POS, e-commerce, links de pagos y la propia APP de Bancard. Esta alianza entre la principal empresa de pagos electrónicos y la billetera electrónica más utilizada en Paraguay marca un importante hito en el ámbito de los pagos digitales, al ofrecer a usuarios y comercios una fácil experiencia de compra que fusiona tecnología e innovación.
Los usuarios de la APP Tigo Moey tendrán la posibilidad de efectuar compras en más de 70.000 puntos de la red Bancard en todo el país, incluyendo tanto a pequeños como grandes comercios, simplemente escaneando el código QR con la APP. Esta nueva alternativa se suma a la alianza que ya posee Bancard con Tigo Money desde el año 2023, que posibilita que los usuarios puedan realizar sus giros o depósitos de dinero a través de la aplicación de Pago Móvil y la red de Infonet Cobranzas de Bancard, la cual está presente en más de 3.500 bocas en los 17 departamentos del país, facilitando y acercando la tecnología a los usuarios.
PROMOCIONES EXCLUSIVAS
Esta innovación beneficiará tanto a los usuarios de la aplicación Tigo Money como a los comercios en todo el país. Los usuarios de la aplicación podrán acceder a beneficios y promociones exclusivas al realizar compras en diversos establecimientos afiliados a la red. Por otro lado, los comercios disfrutarán de ventajas como poder operar con mayor seguridad y la reducción en el uso de dinero en efectivo.
“Para Bancard, esta alianza con Tigo Money busca incluir a más personas al mundo de los pagos electrónicos, facilitando el acceso a un servicio seguro, tecnológico y con numerosos beneficios, como la seguridad. Esto refleja nuestro compromiso con el fortalecimiento de la inclusión financiera y el impulso de los pagos electrónicos en el país que ha experimentado un crecimiento exponencial en los últimos años gracias al QR, el SIPAP y las billeteras digitales”, afirmó Aníbal Corina, gerente general de Bancard.