El ecosistema digital posibilita educar financieramente a los usuarios para una mejor gestión del dinero y la toma de decisiones en beneficio de la economía personal y empresarial. Foto: Gentileza.
Pagos digitales, puerta de entrada a otros servicios financieros tradicionales
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Las nuevas tecnologías irrumpieron en toda nuestra vida cotidiana y son promotoras de un cambio de hábito en las personas. En ese sentido, los pagos digitales juegan un papel muy importante para continuar en esta revolución y aportar a la educación financiera de los usuarios. ¿Qué podemos aprender de estos para continuar hacia el camino de la educación financiera? Aquí te contamos algunos puntos importantes.
Se trata de una cuestión fundamental, sobre todo porque los pagos digitales son una puerta de entrada a otros servicios financieros tradicionales que también se encuentran en evolución en Paraguay y al alcance de las manos gracias a la penetración de la telefonía móvil.
Carlos Pérez, gerente de negocios de Bancard, explicó que, desde la presencia de cajeros automáticos, redes de cobranza, POS, tecnología contacless, pagos con QR y el reciente lanzamiento de un link de pagos como Tpago en el mercado, forman parte de un ecosistema digital que trae consigo la posibilidad de educar financieramente a los usuarios para una mejor gestión del dinero y la toma de decisiones en beneficio de la economía tanto personal como a nivel empresarial.
“Los pagos digitales ofrecen muchos beneficios y oportunidades a los usuarios que van desde la practicidad en su uso, la seguridad, trazabilidad y lo más importante, formalización”, destacó. Actualmente, gracias al uso de esta herramienta tecnológica, se observó que los pagos digitales pueden determinar qué paga el usuario, qué consume, incluso el medio de pago de preferencia de cada persona.
Por citar algunos ejemplos, según los registros del año 2022 de Bancard, cada vez más las personas utilizan su tarjeta de débito para comprar en lugar de extraer dinero en efectivo del cajero. Este resultado positivo sitúa a nuestro país en el sexto lugar en la lista de países que realizan compras en POS versus extracciones en los cajeros automáticos.
Asimismo, más de 560.000 usuarios realizaron pagos con QR durante el 2022 en más de 32.000 comercios que ofrecen este canal de pago. Y, entre las innovaciones más recientes en el mercado, durante el 2022 más de 34.000 usuarios experimentaron el uso de link de pago Tpago, principalmente en farmacias, supermercados y restaurantes.
“Todos estos resultados demuestran la adopción por parte de los usuarios y el avance hacia la educación financiera, al momento en que las personas entienden que estos medios de pago digitales permiten un mejor manejo de sus finanzas, registrando cada pago, ingreso o ahorro que se realiza”, concluyó Carlos Pérez.
De esta manera, las personas pueden aprovechar todo el potencial que ofrecen los pagos digitales y manejar mucho mejor cada movimiento financiero. Además de establecerse metas de ahorro y registrar si posee pequeñas fugas de dinero.
El Ministerio de Obras Públicas y Comunicaciones (MOPC) incorpora desde el lunes 20 de mayo el servicio de terminales de cobro (POS) para el pago de tasas de tránsito en 5 nuevos puestos de peaje, según publica Hoy/Nación Media.
Las estaciones que contarán con esta tecnología son: ruta PY01 Caapucú (Paraguarí) y Coronel Bogado (Itapúa); ruta PY03 25 de Diciembre (San Pedro), ruta PY06 Trinidad (Itapúa) e Iruña (Alto Paraná), sumándose a las que ya estaban implementando como Ecovía (Luque-San Bernardino); ruta PY01 Itá (Central); ruta PY09 Remanso y Héroes del Chaco (Presidente Hayes-Asunción) y ruta PY03 Emboscada (Cordillera).
Así, se amplía la disponibilidad de pago electrónico en varios nuevos puestos de peaje bajo la gestión del MOPC, con el objetivo de simplificar y actualizar el proceso, brindando la alternativa de utilizar tarjetas de débito, crédito o códigos QR, además del efectivo convencional.
Esta transición se está llevando a cabo de manera gradual con la intención de cubrir eventualmente todos los puntos de cobro bajo la administración de la cartera estatal en todo el territorio nacional.
POS FACILITA LOS PAGOS
El POS facilitará a los ciudadanos realizar sus pagos de manera rápida y segura, recibiendo un comprobante detallado que incluirá el nombre del puesto de peaje, el importe de la transacción y la fecha y hora del pago.
La iniciativa forma parte de una serie de medidas orientadas a mejorar la transparencia en la gestión de fondos públicos y a combatir la corrupción, al mismo tiempo que busca agilizar el flujo de tránsito en los puntos de peaje.
Además de estos beneficios, la implementación del sistema permitirá el seguimiento de los cobros, la reducción de los costos operativos y la posibilidad de ofrecer promociones según las categorías de vehículos. Esto representa un avance significativo hacia la mejora continua de los servicios públicos y la adopción de tecnologías innovadoras en beneficio de la ciudadanía.
Sector gastronómico: la propina y el desafío con los pagos electrónicos
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Paul Fernández
paul.fernandez@nacionmedia.com
En Paraguay no existe una ley de propinas y, por ende, su pago no es obligatorio y tampoco está regulado a pesar de mover cerca de USD 90 millones al año. Actualmente nace un gran desafío para algunos sectores que, en medio de un avance importante de los pagos electrónicos, deben agregar este ingreso extra en sus cobros.
La actividad en los servicios, específicamente el gastronómico, recuperó dinamismo en el país y representa uno de los sectores que más está creciendo y que, de acuerdo a los últimos datos, está empujando la economía. La evolución exige cada vez más tanto a los establecimientos, empleados como a los clientes que deben posicionarse y cumplir con las exigencias de un mercado cada vez más electrónico o digital. En medio de eso, sobresalen muchos desafíos que hasta ahora no cuentan con una solución, especialmente en el país.
Desde Geopagos, empresa líder en soluciones digitales, señalan que la irrupción de los pagos digitales y la progresiva, aunque lenta, retirada del efectivo impactan directamente en la forma en la que se pagan las propinas y no hay por qué negar que la industria de los pagos digitales tiene una deuda pendiente: facilitar el pago de propinas para garantizar a la vez el ingreso de quienes trabajan y una óptima experiencia de cliente.
La evolución de los pagos digitales trae consigo un sinfín de desafíos que seguirán buscando excluir el efectivo en las transacciones. Foto: Ilustrativa
“La propina es uno de los desafíos que afrontamos como industria y es una problemática que trabajamos con muchos de nuestros clientes”, afirma Mariana Sigal, VP de Operaciones de Geopagos, firma que tiene presencia en 16 países de América Latina, incluido Paraguay.
Desafío
Sobre ese punto, La Nación/Nación Media habló con Oliver Gayet, presidente de la Asociación de Restaurantes del Paraguay, quien afirmó que si bien en Paraguay no existe una ley que obligue o regule las propinas, los establecimientos se enfrentan a ese desafío o hasta incluso podría llamarse problema cuando los clientes piden incluir este “agasajo” de los trabajadores en sus pagos digitales.
“En Paraguay no existe ninguna ley de propinas, en otros países la ley te obliga a que coloques un porcentaje para la propina, en Paraguay es opcional. Nosotros estamos de acuerdo de que siga siendo opcional. El problema que existe es con la gente que quiere dejar la propina con la tarjeta de crédito”, dijo Gayet.
Si bien, el titular del gremio indicó, que sólo algunos establecimientos aceptan, esta operación les genera la comisión de la tarjeta, el pago del impuesto a la renta y les genera tener que desembolsar en efectivo al mozo un dinero que va a recibir unos días después porque el cobro no es inmediato.
Otro de los inconvenientes, según Gayet, es que no existe una ley que pueda excluir a la propina del pago del Impuesto al Valor Agregado (IVA) teniendo en cuenta que la factura deberá estar alineada al monto cobrado a través de la tarjeta de crédito. “La propina es un dinero que no es del establecimiento y si todo el mundo paga con 10 % de propina, al final del año el Ministerio de Economía va a pensar que ganaron más los establecimientos”, añadió.
Oliver Gayet, presidente de la ARPY, señaló que la ley de propinas sigue siendo necesaria debido a que debe regular el cobro para evitar las retenciones a los establecimientos. Foto: Jorge Jara
Una ley necesaria
El titular del gremio dijo que ya había propuesto realizar una ley de propina que no implique la obligación sino más bien que organice el cobro de ese ingreso extra y excluya a los establecimientos de retenciones y pagos de comisiones teniendo en cuenta que dicho porcentaje irá destinado a los trabajadores. “Ya lo hablamos en varias ocasiones, pero parece que no todo el mundo se muestra interesado en ello, pero para nosotros es un problema que ronda los USD 90 millones al año, eso es lo que mueve la propina al año”, reiteró.
Sostuvo que dicha situación se registra además en el sector supermercadista con los trabajadores que realizan servicio de embalado o traslado de bolsas que, en el caso de que los clientes no cuenten con efectivo, no pueden cobrar su propina por el servicio prestado. “Si existiese una ley de propina, inmediatamente al cajero del super se le podrá pagar esa propina”, aseveró.
Desde Geopagos señalan que si bien la cultura de la propina es diferente en cada lugar, siempre debe cumplir una misma condición: la acreditación instantánea. El efectivo cumple con ese requisito, pero está lejos de ser la solución ideal. Una propuesta ya muy utilizada en todo el mundo es una combinación entre historia e innovación: una “caja de empleados” digital.
Plantean que con la creación de una cuenta especial para propinas y en base a una oferta amplia de medios de pago (desde transferencias instantáneas hasta tarjetas de crédito o QR), es posible pagar propinas de manera muy eficaz: fácil, rápido, transparente, de manera inmediata y sin comisiones.
El desarrollo de soluciones como estas requieren el trabajo codo a codo de los desarrolladores de tecnología con fintechs o bancos y luego con los restaurantes, hoteles u otros comercios que quieran aplicarlo y, en el caso de Paraguay, seguirá requiriendo de una ley que regule este ingreso extra.
Datos claves
En Paraguay no existe una ley de propinas y, por ende, su pago no es obligatorio y tampoco está regulado a pesar de mover cerca de USD 90 millones al año.
La irrupción de los pagos digitales y la progresiva, aunque lenta, retirada del efectivo impactan directamente en la forma en la que se pagan las propinas.
Con la ley de propinas no se apunta a la obligación sino más bien que organice el cobro de ese ingreso extra y excluya a los establecimientos de retenciones y pagos de comisiones.
Operaciones digitales siguen desplazando al uso de cheques, afirman
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El economista José Aníbal Insfrán se refirió sobre el uso del cheque en la actualidad, afirmando que este sigue siendo desplazado por las operaciones digitales. Comparando las estadísticas del 2013 hasta febrero de este 2024, se observó una caída importante en el número de las emisiones en el sistema financiero nacional, según indicó.
“En el 2013 teníamos en total casi un millón de cheques emitidos mensualmente y ahora tenemos 428.000 emitidos solamente, indicó a la 780 AM. Aseguró que esta reducción se registró ante una economía que se expandió muy fuertemente entre este periodo de tiempo, por lo tanto representaron mucho menos transacciones.
Con respecto a los pagos realizados vía transferencias o tarjetas, sostuvo que se percibe un crecimiento “astronómico”. También las compras por internet, las Empes, y todos los medios están acompañando. “Es propio de la transformación económica, el cheque es un instrumento más analógico que ha sido desplazado y se lo va a ir dejando de lado cada vez más, pero se lo sigue usando como un medio de crédito. El cheque diferido probablemente se mantenga un poco más”, agregó.
Por otro lado, Insfrán consideró que es probable que todavía subsista por un tiempo importante, mientras se pueda utilizar como un elemento que sirva como medio de crédito. “Va a seguir sirviendo para generar créditos, pero si se crea algún medio digital equivalente probablemente va a quedar prácticamente fuera”, señaló.
El economista precisó que como contrapartida, las operaciones digitales dan la pauta de su confiabilidad y no hay mayores inconvenientes tecnológicos, pero en los últimos tiempos los cheques de montos mayores aseguraron la compensación inmediata. “Los de mayor denominación ya son compensados inmediatamente. Va a llegar dentro de un periodo de tiempo, no creo que pase un año o dos que hasta 10 millones serán a través de este método”, mencionó.
Llegó Tokefon, la revolución de los pagos digitales desde el celular
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Esta nueva alternativa llega para revolucionar la forma en que los emprendedores y comerciantes más pequeños gestionan sus transacciones financieras, incluso posiciona a Paraguay como uno de los primeros países en adoptar esta tecnología.
Tokefon busca abrir un mundo de posibilidades digitales, permitiendo a los usuarios pagar con tarjetas de crédito, débito o QR desde la comodidad de un teléfono celular. Una de las mayores ventajas de Tokefon es su accesibilidad y que cuenta con el respaldo de Bancard, que garantiza la seguridad de cada transacción, protegiendo tanto a los comerciantes como a sus clientes en todo momento.
“Con la llegada de Tokefon, estamos comprometidos con empoderar a los emprendedores y comercios que forman parte de la base de la economía, proporcionándoles las herramientas necesarias para facilitar el acceso a las transacciones desde el celular, así como también incluirlos en la digitalización financiera”, destacó Anibal Corina, gerente general de Bancard.
Los emprendedores y pequeños comercios pueden acceder a esta alternativa a través de la aplicación del Portal de Comercios de Bancard para teléfonos móviles, que tendrá un costo promocional por lanzamiento y será por tiempo limitado.
De esta manera, sin contar con un dispositivo POS, desde los primeros días de mayo ya podrán contar con un diferencial en sus comercios, que beneficiará en más oportunidades de venta, al igual que en la inclusión de tecnología e innovación para cobrar sin dinero en efectivo.
‘‘Esta nueva aplicación representa un cambio significativo en la forma en que los pequeños negocios pueden acceder a la tecnología financiera, simplificando el acceso a una solución de pago digital práctico, sencilla y sin complicaciones”, agregó Corina.
En la misma línea, según datos de Bancard, al cierre del 2023 se registró el doble de las transacciones que, en 2021, lo que significa que los consumidores optaron paulatinamente por realizar directamente pagos digitales en lugar de manejar dinero en efectivo para efectuar transacciones.
Además, en los últimos dos años, de 30.000 aumentaron a 70.000 los comercios que aceptan pagos digitales a través de la red Bancard, lo que representa una importante adopción de la tecnología para ofrecer alternativas a los usuarios.